Что поменялось на кредитном рынке за год

Семейная ипотека

Семейную ипотеку можно взять под 6% годовых во всех регионах России. Госпрограмма продлена до 2030 года. Она доступна семьям (включая родителей-одиночкек) с детьми в возрасте до шести лет, а также семьям, в которых воспитывают несовершеннолетнего ребенка с инвалидностью. Вместе с тем существует лазейка, которая позволяет оформить семейную ипотеку, вообще не имея детей.

IT-ипотека

Правительство продлило льготную IT-ипотеку до 2030 года, с 1 августа 2024 года ее условия изменились. Теперь из программы исключены Москва и Санкт-Петербург. Ставка по кредитам повышена с 5% до 6% годовых, а лимит стал единым — 9 млн руб. Раньше в регионах с населением более 1 млн человек лимит был 18 млн руб. Чтобы получить льготный кредит, IT-специалист должен зарабатывать от 150 тыс. руб. в месяц до вычета НДФЛ в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях. Для жителей других городов и населенных пунктов минимальная зарплата должна быть от 90 тыс. руб.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Дальневосточную ипотеку запустили в 2019 году, чтобы улучшить жилищные условия в Дальневосточном федеральном округе. Арктическая, с аналогичными условиями, появилась в 2023 году. По этим программам заемщики могут оформить ипотечный кредит под 2% годовых на покупку или строительство жилого помещения в ДФО и Заполярье. Обе программы действуют до 2030 года.

Сельская ипотека

Программа действует с 2020 года для покупки недвижимости в небольших населенных пунктах под 3% годовых. С 2023 года правительство улучшило условия программы. Теперь максимальная сумма займа — 6 млн руб, такую ипотеку можно оформить на срок до 25 лет, а на первоначальный взнос от 20%, можно использовать маткапитал.

Военная ипотека

Военная ипотека — это целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока гражданин проходит военную службу. Условия по военной ипотеке в разных банках отличаются, ставки начинаются от 15,9%. Чтобы взять военную ипотеку, военнослужащий должен быть включен в Накопительно-ипотечную систему. Некоторые категории военных включаются в нее в обязательном порядке, другие могут подать рапорт и принять добровольное участие в программе.

Минимальные ставки для вторичного жилья составят 28,1%, для первичного — 28,4%. Без дисконтов базовые ставки будут равны 30,7% и 31% соответственно

Сбербанк с 15 ноября повысил ставки по базовым ипотечным программам на 3,5 п.п., минимальная ставка составит 28,1%.

Ранее минимальная ставка на готовое жилье составляла 24,6%, на строящееся — 24,9%. Сейчас для вторичного она составит 28,1%, соответственно, для первичного — 28,4%.

Базовые ставки без дисконтов, которые ранее составляли 27,2 и 27,5%, для готового и строящегося жилья, соответственно, возрастут до 30,7% и 31%.

Распространение схемы эскроу на строительство частных домов повысит защиту средств граждан, увеличит долю ипотеки в сегменте и сделает рынок малоэтажного домостроения более белым. Но стоимость загородного строительства может вырасти

Сегодня эскроу-счета широко применяются на рынке новостроек. В марте прошлого года этот механизм был распространен на коттеджные поселки (малоэтажные жилые комплексы), которые состоят из индивидуальных жилых домов и возводятся девелоперской компанией

Подрядчик получит право заключать договор подряда с эскроу при наличии уникального идентификатора в порядке, установленном Минстроем. Строительство дома по договору подряда с использованием эскроу-счетов может вестись с привлечением ипотеки. В таком случае эскроу-счет открывается в банке, который выдал целевой кредит. Средства на эскроу-счете будут застрахованы на сумму до 10 млн руб. Это позволит защитить покупателя ИЖС в случае банкротства банка. Кроме того, поправки содержат преференции для самих подрядчиков. Так, их работа по строительству индивидуальных домов с использованием счетов эскроу не будет облагаться НДС по аналогии с работой застройщиков МКД, пояснили в Минстрое.

Внедрение эскроу-счетов может привести к подорожанию строительства индивидуальных домов, которое наблюдалось на рынке новостроек

Минфин изменил механизм предоставления субсидии банкам по программе семейной ипотеки.

Согласно новым правилам, общая сумма лимита кредитным организациям увеличена с 6,26 трлн до 8,65 трлн руб. включительно, чтобы избежать приостановок действия программы. Также механизм стал более гибким за счет права кредиторов на использование этих средств.

«Новый механизм обеспечит равномерность выборки лимита всеми кредиторами и позволит гражданам в любой момент обратиться в кредитную организацию за предоставлением льготной ипотеки», — подчеркнули в Минфине, добавив, что лимиты увеличены по поручению премьер-министра Михаила Мишустина после совещания у президента.

По данным ведомства, в 2024 году на реализацию программы семейной ипотеки заложено 290 млрд руб., дополнительно правительство выделило из резервного фонда еще 142 млрд руб. В 2025 году в бюджете предусмотрены средства в объеме 637 млрд руб., в 2026-м — 454,1 млрд руб., в 2027-м — 358,3 млрд руб.

• Существенно выросли ставки по кредитам

Вслед за ростом ключевой ставки ЦБ (с 16% в июле до 21% на конец года) банки корректировали стоимость своих кредитных продуктов для клиентов. За январь—октябрь 2024 года средние ставки по ссудам до одного года в России выросли на 3,75 п.п., до 24,78%, по кредитам от года до трех лет — более чем на 7 п.п., до 24,78%, а по кредитам от трех лет — на 5,45 п.п., следует из статистики ЦБ. Регулятор в октябре временно отменил для банков ограничения по полной стоимости кредитов в ипотеке; в декабре аналогичные послабления распространились на потребкредиты и кредитные карты.

• Правительство свернуло масштабные программы льготной ипотеки

1 июля 2024 года завершилась программа льготной ипотеки на новостройки под 8%. Семейную ипотеку продлили до 2030 года, но существенно сузили круг потенциальных заемщиков, которые соответствуют условиям программы. Тем не менее осенью некоторые крупные банки, в том числе «Сбер», начали испытывать проблему с нехваткой лимитов по семейной ипотеке. Субсидий, которые им полагаются по программе в качестве возмещения разницы между рыночной и льготной ставкой, не хватало на новые выдачи, поэтому участники рынка приостанавливали прием заявок на такие кредиты.

• Банк России ужесточил требования к выдачам кредитов

В 2024 году для банков продолжали действовать макропруденциальные надбавки в сегменте необеспеченного кредитования и в ипотеке по ссудам, которые выдаются слишком закредитованным заемщикам (с высоким показателем долговой нагрузки). Кроме того, для кредитов наличными и кредитных карт действовали и ужесточались макропруденциальные лимиты (МПЛ), прямо ограничивающие долю высокорискованных ссуд в новых выдачах. С 1 июля 2024 года ЦБ внедрил надбавки в сегменте автокредитования, а с 1 ноября — по кредитам под залог транспортных средств. На 2025 год ЦБ планирует применение МПЛ в ипотеке и автокредитовании.